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Los tres pilares del sistema de la jubilación en España

Te contamos cómo el sistema público de pensiones español se sustenta gracias a la seguridad social, planes colectivos y planes de pensiones.

Un post de Enrique Castellanos

Director en Instituto BME.
Experto en mercados y productos financieros.

Entiende el funcionamiento del sistema de la jubilación en España.

En esta entrada te ayudaré a entender el funcionamiento del sistema público de pensiones, los tres pilares del sistema de jubilación en España y, al finalizar, serás capaz de tomar tus propias decisiones.

¿Conoces el sistema público de pensiones español?

El sistema público de pensiones en España se apoya en los tres pilares del sistema de previsión social (también conocido como el Código de Lovaina):

  • Estado. – Seguridad Social
  • Empresas. – Seguros Colectivos y Planes de empleo.
  • Individuos. – Planes de pensiones, Planes de Previsión Asegurada (PPA) y Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Vamos a hablar de ellos a continuación:

PENSIONES DE LA SEGURIDAD SOCIAL

Los Requisitos para cobrar la pensión de jubilación son:

  • Tener cubiertos en el momento de la jubilación 15 años de cotización, de los cuales, al menos dos deben estar entre los 50 y los 65 años.
  • Haber cumplido la edad legal de jubilación (65/67 años).
  • Cesar en la actividad laboral. Desde 2013 se puede compatibilizar el 50% de la jubilación con la actividad laboral (jubilación activa).

La edad legal de jubilación se irá retrasando de forma paulatina, desde los 65 años en 2013 hasta los 67 años en 2027. La excepción son los trabajadores que hayan cotizado 38 años y 6 meses, que podrán jubilarse a los 65 años.

Las pensiones del futuro, por temas demográficos (menos jóvenes y se vive más años), casi seguro que serán inferiores a las actuales (en el mejor de los casos)

En 2018 la pensión máxima es de 2.614,96€ y la mínima de 656,9€. Si un pensionista de jubilación con 65 o más años tiene un cónyuge a su cargo, percibirá 810,6€ mensuales. En caso de gran invalidez, cobrará un mínimo de 1.215,90€ mensuales, si tiene un cónyuge a su cargo, y 935,10 € si no depende de él.

Un pensionista viudo con cargas familiares percibirá 759,90€ mensuales. La pensión de jubilación media es 1,103€ y hay 8,9 millones pensionistas en España, más de 9,500 millones de euros todos los meses.

Yo no soy especialmente pesimista con este tema, pero los números son realmente para echarse a temblar o por lo menos recapacitar sobre ello. Los expertos consideran que las pensiones públicas puedan reducirse los próximos años en torno a un 30%.

En el siguiente post os pondré datos demográficos, recaudación de impuestos, gasto de la SS, etc… 

Lo que está claro es que los más jóvenes no pueden confiar en la alternativa de un sistema de jubilación en España y deben complementarla con los otros dos pilares, o en nuestro caso, 1, el individual.

EMPRESAS

  • Planes de pensiones de empleo:

    Son planes cuyo promotor es cualquier Entidad, Corporación, Sociedad o Empresa y cuyos partícipes son sus empleados. Son de capitalización, es decir rentabilidad no garantizada.
  • Planes de previsión social empresarial (PPSE):

    Son un producto de previsión social existente en España. Permite a las empresas instrumentar compromisos por pensiones con sus empleados en condiciones muy parecidas a las que ofrecería un Plan de Pensiones.

    Formalmente, un Plan de Pensiones está gestionado por una Entidad Gestora y el PPSE lo comercializa una Compañía Aseguradora. Por tanto, es una póliza de seguro colectivo, con el tratamiento fiscal de un Plan de Pensiones. Rentabilidad mínima garantizada.

INDIVIDUOS

  • Planes de Pensiones de Individuales:

    Los planes de pensiones individuales son contratos en virtud de los cuales se efectúan aportaciones que se van acumulando y quedan permanentemente invertidas en activos financieros, con la finalidad de ir constituyendo un ahorro (derechos consolidados) para el cobro de prestaciones cuando se produzcan las contingencias previstas (jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia, etc.). Rentabilidad no garantizada.
  • Planes de Previsión Asegurados (PPA):

    Es muy parecido a un plan de pensiones pero con forma de seguro, la diferencia está en que la rentabilidad está garantizada.
  • Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS):

    Figura híbrida entre los planes de pensiones y los seguros. Se trata de un instrumento de ahorro-previsión a largo plazo que permite constituir una renta vitalicia asegurada y tiene como finalidad ir pagando primas para acumular un capital a lo largo del tiempo.

    Los PIAS pueden rescatar el ahorro acumulado en cualquier momento. No obstante, si se rescatan antes de que hayan transcurrido diez años desde su contratación, el titular perderá la ventaja fiscal del producto. Las primas satisfechas a los PIAS no pueden superar el límite anual de 8.000 euros, y el importe de las primas pagadas acumuladas no puede superar la cuantía total de 240.000 euros por contribuyente.



    Ante esta situación en la que los ingresos futuros esperados del sistema de la jubilación en España probablemente acaben siendo menores de lo esperado, si estás trabajando deberías de plantearte alternativas para complementar esos ingresos a través de la inversión u otros productos de ahorro, sin necesidad de depender del sistema público de pensiones. Y tú, ¿Confias en el sistema de la jubilación de España?

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